温州网讯 “降息”大潮之后，LPR也“如约”下调。
“我本来不太关心房贷利率，这次听闻央行降息的消息，就在工行手机银行查看到自己的房贷年化利率竟然高达4.89%，而现在银行普遍贷款利率已是‘3’开头。我最近正在做功课，想办法提前还贷。”投资者虞女士向记者表示，她在比对各家银行贷款利率的过程中注意到一个有意思的现象：一些银行存款产品利率高于市场消费贷利率。
记者随即调查发现，少数民营银行及股份制商业银行大额存单年化利率仍在3%以上，个别5年期大额存单产品年化利率达到4%，而另一边贷款利率却是以“3”开头。
有银行大额存单利率达4%
当前，银行存款利率下行已成趋势，主要大型银行的5年定期存款、大额存单年化利率跌破3%。记者注意到，目前市面上的国有大行已经很难找到3%以上的大额存单，而且额度非常紧张。不过，少数民营银行、股份制银行的大额存单利率依然比较高。
其中，微众银行、蓝海银行、稠州银行、浦发银行、杭州银行等银行的大额存单产品备受投资者关注。从投资额度来看，基本都为20万元起存，在收益率方面，上述银行3年期及以上的大额存单产品收益率均能达到3%及以上，其中微众银行和蓝海银行的5年期大额存单产品年化收益率甚至达到4%。不过，目前该类大额存单额度已售罄，需要排队预约，或者等待其他客户转出才能买到。另外，稠州银行、浦发银行以及杭州银行等股份制银行目前还有少量额度。
“20万元起存的三年期大额存单利率为3.35%，现每周三上午9时开抢，闹钟定好，手慢无！”浙江稠州商业银行温州鹿城小微企业专营支行理财余经理向记者表示，该款大额存单存入后不可转让，担心存不住的投资者，可选择该行的三年期定存产品，利率为3.2%。
消费贷利率持续走低
另一边，各大银行消费贷利率持续走低。
例如，交通银行“惠民贷”推出新批额的优质单位新客可获得3.24%提款年利率券（单利）1张以及38元贴金券。另外，新批额的其他新客可获3.6%提款年利率券（单利）1张。贷款期限可达三年，最高贷款额度达50万元；民生银行“民易贷”的“新客”单笔提款1万（含）以上可享受单笔年化单利3.48%优惠利率；招商银行针对部分优质客户的“闪电贷”可以做到领优惠券后年化最低3.6%起（最高30万额度）。
“交行‘惠民贷’新客可以申请50万元额度，利率低至3.24%，民营银行存款利率高达4%。如果我从交行申请贷款，再转手存入微众银行大额存单，不知可否？”虞女士表达了自己心中的疑虑。在存款利率下行的背景下，和虞女士有着相同困惑的投资者不在少数。
套利风险须警惕
针对近期市场出现的贷款最优惠利率与部分民营银行存款利率“倒挂”的现象，银行业人士认为在实际操作中，套利空间有限，投资者要警惕风险。
谈及民营银行大额存单利率逆势上行的原因，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说，“由于品牌形象以及机构网点等限制，民营银行吸收存款的渠道非常狭窄，能力相对较弱，所以对存款的需求度比较高，但是它在公众中品牌形象影响力相对较弱，所以往往是通过提高利率来吸引更多储户存款。所以在这种情况下，出现了少数民营银行大额存单逆势上涨的情况。但同时也要提醒民营银行应该理性吸收存款，控制好负债成本，进一步优化资产负债结构。”
“银行大额存单产品为何不能增量发行，以满足降息大环境下投资者的切实需求呢？”储户王先生感叹道，他5年期的大额存单快到期了，最近到处在找新的，可谓是“一单难求”。
的确，银行大额存单发行额度有限也是“一单难求”的原因之一。中国人民银行《大额存单管理暂行办法》规定指出，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。大额存单的发行计划会根据发行情况临时调整，每期利率也可能不同。若大额定期产品达到目标额度，银行会提前终止发行。
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