央行终于松口了，存量房贷利率就可以降了？ 目前看， 存量房贷利 率可能没那么快，但 至少央 行 表 态了，就有 希望 。
一年多以前，我们就在期待这个政策，但实际上，在过去一年多时间里，存量房贷利率是一件被刻意回避的事情；现在，央行终于松口了，这是2019年8月房贷执行LPR+基点后，他们第一次松口。
接下来就看央行的支持和鼓励，能不能变成商业银行的惠民行动。
01
7月14日，国新办举行2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会。
中国人民银行副行长刘国强，中国人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘，中国人民银行货币政策司司长邹澜出席发布会并回应市场关切。
其中对提前还房贷、降低存量房贷利率等重大问题，有明确表态和建议！
回应存量房贷利率相对较高：
尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。
提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
注意这句话，这意味着大家千呼万唤的“降低存量房贷”，有戏了？！
翻译成大白话就是，大家跟银行去谈，要么变更合同，要么重新贷款置换。既然央行都表态了，指出了这两条路，那么接下来，就看银行的动作。
能不能、会不会落实呢？（后面讲）
来看央行披露的另一组数据：
今年上半年，个人住房贷款累计发放3.5万亿元，较去年同期多发放超过5100亿元，对住房销售支持力度明显加大。
但统计数据显示的个人住房贷款余额总体略微降低，这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
02
据了解，历史上，存量房贷额外打折是有先例的。时间是2008年底、2009年年初，当时银行给存量房贷客户打了折。
打折之前，大家的房贷利率普遍是基准利率的8.5折，打折之后改为7折。
下图，就是当时新华社报道：
国家之所以在2008年底，做出了给存量房贷额外折扣的决定，主要原因是：当时正值全球金融风暴肆虐的时候，经济下行压力巨大，此举作为“树信心、稳增长、保就业”的重要政策而出台。
那次“存量房贷打折”，有力支持了楼市，减轻了还款人负担，成为刺激国内消费的大招。业内人士透露，现在经济情况，跟08年末到09年初的形势非常类似，稳增长、保就业的压力较大。
侧面透露出很快会有政策指引，存量房贷获得额外折扣机会增加。
早在今年6月，就有专家建议降低存量房房贷利率，从5.1%降到4.1%可以节约3000亿元，关键是这样的事，银行愿意吗？
银行也不是慈善家，银行最优的客户就是房贷，不会坏账，并且利率高，承担风险小，降低存量房房贷利率，肯定会促进经济复苏，房贷减少，剩下的钱可以消费，这是不用质疑的。
问题在于，银行愿意吗？
再看一个例子，5月份多家商业银行下调存款利率，目的无非对冲提前还贷带来利息差压力。
新房贷款大幅下调，但是存款利率如果没有对应下调，无形中缩小了银行的利息差，银行哪能能承受割肉之痛。
本来LS就低迷，贷款的人变少了，再加上这利差减少，银行自然不干，于是便有了刚才所说的，多家银行宣布降低存款利率的事。
尽管如此，银行就能把少赚的钱赚回来吗？个人认为，未必如此。
因为存款准备金率下调，势必会造成一下储户到流失，总量下去了，那么银行想多赚就难了。
按照目前的经济形势，贷款利率维持在低位是大势所趋。银行应该看清事实，尽快让想提前还贷的人，可以行使储户的权利。
根本原因，还是新老房贷的利差问题。
考虑到未来利率下行趋势，银行是不是应该考虑降低存量房贷利率。当然，这又是迫使银行割肉，会面临短期阵痛，但是比长期流速客户的痛，给存量房贷利率打个折也是好的呢！
03
数据显示：2017年下半年到2021年末，全国房贷利率非常高，比2016年高了100到120个基点，比目前的平均房贷利率高了120到140个基点。
这批购房者不仅被房价套牢，还被高利率套牢。
如果降低存量房贷利好可以落地，将显著降低这些家庭负担，释放出部分消费力，有利于经济发展和楼市稳定。
央行都表态了，你觉得银行会降低“存量房贷利率”吗？
部分内容：引述刘晓博说财经，感谢！
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