靠档计息存款的利率将要调整了。你有这样的存款吗？工、农、中、建、交、邮储六大行近日公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。刘女士前年买了一笔20万、3年期的大额存单，靠档计息，现在因为家里要装修，她准备明年春季提前将钱取出。不过，近日银行政策的调整，将影响她提前支取获得的利息。六大行靠档计息存款产品将“下架”对于刘女士这种情况，贝壳财经记者询问的工行、中行、建行、交行四家银行网点的客户经理都表示，如果大额存单还未到期，明年又有提前支取计划，建议今年12月31日前取出，还可以享受一段靠档计息利率。“过了元旦再提前支取的话，前两年也白存了，都按活期算。”多位客户经理表示。这一变化来自六家国有银行近期的一份公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。“这是按照人民银行对储蓄管理的有关规定，其实本来定期和活期产品就是分开的，不过之前概念有点笼统，银行为了揽储，推出了一些靠档计息产品。”受访的银行客户经理称。什么是靠档计息？所谓靠档计息存款产品，就是提前支取时，其收益会根据存款时间分段计算利率。
假设客户在某银行存了三年期大额存单，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是活期利率。那么哪些产品靠档计息？贝壳财经记者通过银行公告和采访了解到，大额存单最为典型，此外如交行的“超享存”和“智慧定期”等定存产品，及工行的“节节高”、“拥军宝”等定存产品，有部分是靠档计息。上述产品和我们常说的定期存款有所不同。“普通定期存款一直以来的计息规则，都是提前支取按活期利率计算，这次政策修改对这类产品没影响，客户要确认好自己最初购买的是靠档计息还是普通定期。”银行客户经理表示。有中小银行此前已叫停靠档计息存款，两种计息方式收益差多少？贝壳财经记者今年8月调查时了解到，浦发银行、盛京银行、杭州银行、成都银行等中小银行的靠档计息存款产品，自2019年底以来已陆续叫停；广发银行宣布9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。两种计息方式收益相差多少？以刘女士为例，她存下20万元三年期定期，根据靠档计息规则，存满三个月按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率是2.75%。如果刘女士存满两年后就需要提取，利率则靠档两年期利率2.1%，她可以获得利息4200元。
但靠档计息产品叫停后，刘女士提前在两年支取时，要以活期基准利率0.35%计算，只能拿到1400元利息。二者相差2800元。不过值得注意的是，不少靠档计息产品的利率较基准定期利率更高，如目前大额存单3年期限利率是4.125%，2年期利率是3.15%，如果提前支取按活期计算，利息损失更多。为何叫停？央行出手规范高息揽储是主因靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。去年12月，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。“虽然近年存贷比考核红线取消了，但一些中小银行资金压力相对还是较大，加上近年存款利率上浮限制放宽，银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见，央行规范这种行为，否则敞口太大会造成恶性竞争。”资深观察人士毕研广向记者分析称。此外，今年多次降准降息后，银行贷款端利率下降，存款利率上涨动力减弱也是动因之一。未来银行可能需要换一种揽储思路。
招联金融首席研究员董希淼认为，一是不要打“价格战”，单靠高利率揽储也不稳定，要更多通过服务、产品创新吸引客户。二是坚持以客户为中心，抓存款的本质是抓客户。同时要完善产品系统，通过特色服务加大支付结算系统的建设，让客户都用自己的系统，长期沉淀一些存款。对于普通消费者来说，清理一下手上的存款，如果有这类靠档计息类产品，有提前支取的需求，抓紧在年底前完成，不然过了元旦再取，你的利息就要变少了。新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 王心
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