文：卡贝
近日，微众银行发布2022年财报。
据财报，2022年，微众银行实现营业收入 353.64 亿元，同比增长 31%，净利润 89.37 亿元，同比增长 30%，净资产收益率为 27.87%。据测算，2022 年度，该行户均利润约 26 元。
微众银行于2014年正式开业，业务经营范围包括吸收公众存款，针对个人及小微企业发放短期、中期及长期贷款，办理内外结算、办理票据承兑与贴现等。
截至 2022 年末，微众银行个人有效客户数突破 3.62亿，比上年末增加约 4,100 万人；吸收客户存款 3,569.11 亿元，同比增长 17.84%；触达小微市场主体超过 340 万家，自有资金发放各项贷款余额 3,370 亿元；管理资产规模突破 1.8 万亿元，同比增长24%。
微众银行的业务有两大块，即个人金融和企业金融。
个人金融板块包含产品微粒贷、微户贷、微账户、微车贷及微众银行财富+。
其中：
“微粒贷”通过微信、手机 等 App 提供一次授信、循环使用的纯线上小额信用贷款。客户可 7×24 小时线上自助申请， 无需提交任何纸质资料，无需任何担保与抵质押，最高可借款 20 万元。
“微户贷”为“微粒贷”存量客户中的小微经营类客户提供用于生产经营活动，无需担保与抵质押，按日计息，最高 50 万元的全线上个人经营性贷款。
“微账户”为微众银行与财付通合作，为微信支付活跃客户，尤其是创新创业者、个体经营者和大众理财等客群提供的全线上账户、 存款和理财服务。
“微车贷”为该行给购车消费者提供的线上申请、快速审批、刷脸签约的数字化汽车贷款产品。
相比之下，企业金融板块产品主要为微业贷、产业金融、科创金融、微众企业+。
值得一提的是，在营收与利润双增的同时，微众银行背后隐藏的风险也与日俱增。
在财报中，微众银行称，面对宏观经济变化及疫情影响，本行加强对风险形势的前瞻判断和快速响应，进一步健全风险治理和沟通决策 执行机制，相应采取优化信贷结构、调整信贷策略、提升客群质量。
但事实是，为了提升获客量、伴随着客群资质不断下沉，微众银行的不良率正不降反增。
据零点财经统计，2019年末—2021年末，该行不良贷款率分别为1.24%、1.20%、1.20%。，但2022年已增加至1.47%,高于过去3年。
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