二、2018-2020年中国村镇银行发展分析
自2007年试点设立村镇银行以来，原银监会将”立足县域、立足支农支小”作为村镇银行培育发展的基本目标和工作要求，持续强化市场定位监管，积极引导主发起人有效履职。村镇银行落实监管要求，坚持扎根县域、坚守定位、专注农小、做精做优，在完善农村金融组织体系、激活农村金融供给市场、优化城乡金融资源配置等方面做出了积极贡献，已成为服务乡村振兴战略、助力普惠金融发展的金融生力军。
为推动村镇银行健康可持续发展，在村镇银行培育中设计了一项创新性的制度安排，即主发起人制度。实践证明，主发起人制度是村镇银行助力乡村振兴战略的有力保障。主发起人作为村镇银行的主要股东，在公司治理、风险管理、科技支撑、流动性救助等方面发挥了核心作用。特别是在近年来的村镇银行培育中，我会注重引导主发起人牢固树立将培育发展村镇银行作为贯彻落实乡村振兴战略和精准扶贫、精准脱贫基本方略，积极推动普惠金融发展重要举措的理念;注重引导各类型主发起人结合自身实际、发挥比较优势，为村镇银行服务乡村振兴战略保驾护航。一批商业银行看好县域农村金融市场发展潜力和村镇银行的长期投资价值，积极参与村镇银行培育组建工作。
三、2018-2020年中国村镇银行企业发展分析
自2006年启动培育试点工作以来，经过13年的培育发展，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小的“微小银行”。截至2020年，全国已组建成立村镇银行1635家，中西部占比65.7%，覆盖全国31个省份的1296个县(市、旗)，县域覆盖率70.6%。在乡村振兴战略、普惠金融、精准扶贫、金融扶贫大背景下，村镇银行的队伍正在不断壮大，村镇银行、支行开业信息接连不断。
村镇银行市场情况分析
一、2018-2020年中国村镇银行市场总体概况
在我国，农村、农民和农业，即所谓”三农“的金融支持是一个薄弱环节。原来农业银行都进城了，农发行又是个政策性银行，主要负责大项目，比如粮棉收购资金，体现国家政策导向，还有季节性特点，不能支持更广泛的农民及其在城乡结合部的创业活动。
目前，”三农”实际上是金融服务的一个盲点。无论是商业银行货款、保险，还是资本市场，对他们的支持几乎是空白。这个创新，有利于满足与”三农”相关的资金需求，特别是缓解与”三农”相关的小企业和创业企业的资金困境。当然，小额贷款公司不仅对农村，对城镇企业也有支持作用。
小额贷款公司有先天性不足，就它不能融资、不能吸收存款。受制于自身资金规模，支持作用有限。小额贷款公司会向小的区域性银行发展，而且应以民营银行为主。目前只能贷款不能存款。由于其先天性不足，对缓解中小企业融资难的作用要大打折扣。
村镇银行主营零售业务，这将有利于缓解”三农”相关的资金需求。与小额贷款公司相比，村镇银行主要针对农村。由于村镇银行起点比较低，要有金融机构入股，需要灵活有效的监管。
农村信用合作社是一个合作金融形式，是个封闭体系。不能对外吸收存款，只能大家出钱，合作社的成员之间互相拆借。这不是严格意义上的商业银行。这与村镇银行还是有本质的区别。
农村还有一个邮政储蓄银行，网点比较多，覆盖了大部分乡镇。邮政储蓄银行在吸引存款方面发挥了很大的作用。但在贷款方面，多大程度上支持”三农”、支持中小企业，这个有待观察。
总之，村镇银行、贷款公司、信用合作社的资金都受制于规模限制。要做成规模经济，就要有风险控制，就要对贷款对象进行识别，特别是要求贷款对象未来现金流稳定，这是一个很重要的条件。只有现金流稳定才能保证贷款金额的安全，本金及利息才可能回收。这一点恰恰与中小企业经营特点相矛盾。中小企业本身的经营不确定性比较大，再加上现在外部宏观环境比较糟糕。就需要引进农业保险业务和政策性金融予以扶持。
二、2018-2020年中国村镇银行业务市场发展分析
农村金融是”三农”事业发展的核心问题之一，我国政府高度关注，并一直致力于解决农村金融市场的发展问题，村镇银行已经成为服务三农和小微企业的中坚力量之一。然而，当前经济下行的压力持续增加，村镇银行的社会公信力有待提高，村镇银行的贷款增速趋缓，利率市场化的进一步推进，民营资本和其他涉农金融机构对农村金融市场的投入加大，经济下行期相关财政税收优惠政策的即将到期，金融监管部门对主发起银行管理模式进行新的规划，这些因素都在影响着村镇银行当前及未来的经营管理和业务发展。
大多数主发起行在村镇银行中处于绝对控股地位;一些发起村镇银行较多的银行成立了专门的村镇银行管理部门;在组织形式上，村镇银行采用有限责任公司或股份有限公司两种形式，而且基本上都依照法律建立了比较完善的公司治理结构。
几乎所有村镇银行都表示以践行普惠金融政策、”支农”、”支小”为机构宗旨和目标。个别村镇银行尽管在名义上也”支农、支小”，但是其贷款却并未如此。村镇银行成立时间短，规模小，社会认知度和信任度低，这是村镇银行面临的共同问题。大多数村镇银行的各种业务管理系统几乎都是在主发起行的指导，甚至是直接参与和帮助下建立起来的，人力资源开发也基本上是依托主发起行开展的。
村镇银行的存贷款余额增速一直快于银行类金融机构平均水平，具有较大的发展潜力。在村镇银行的贷款余额中，”三农”和小微企业贷款余额一直占比很高，而且贷款主要投放当地，信贷原则基本上能够坚持”小额、分散”，户均余额有进一步下降的迹象。大多数村镇银行都能够实现自负盈亏。随着经营时间的延长和信贷规模的增长，村镇银行的经营管理效率普遍快速提高，信贷风险得到了较好控制，主要监管指标表现高于商业银行，但盈利能力有待提高。
总体上村镇银行的发展进入到稳步发展和调整阶段，村镇银行之间的经营管理表现相差较大，喜忧互参，市场潜力仍然较大。村镇银行增加了县域金融服务的供给，促进了普惠金融建设，为小微企业和”三农”发展，为县域经济的发展起到了良好的促进作用，但是覆盖深度有待加深。主发起行制度对村镇银行的发展发挥了重要作用，也存在一定程度的负面作用，但在当前的经济形势与村镇银行发展的条件下，利大于弊。财税优惠政策对村镇银行的发展起到了积极的促进作用，但是个别地方财政补贴政策落实不到位。支农支小再贷款政策对补充村镇银行的资金和增加对”三农”和”小微”的金融服务有较好的促进作用，但是存在很大的制度改进空间。
在村镇银行经过近十年的发展，不同村镇银行之间运行状况分化较大的情况下，对于业务牌照、经营地域等方面的监管政策已不能适应村镇银行更好发展的需要，应该进行适当调整。
村镇银行行业未来市场发展趋势如何?想要了解更多行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2021-2025年中国村镇银行行业全景调研与发展战略研究报告》。
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